农民上保险咂就这么难？

农民上保险咂就这么难？

  为贯彻落实２００４年*一号文件精神，去年中国保险监督管理委员会在黑龙江、吉林、上海等９个省区市启动了农业保险试点。可实际上，农民投保能力不足，保险公司又担心风险大、收益低，赔不起，农业保险发展出现了"两头遇阻"的尴尬局面。

    农业保险为何两头"遇险"

    今年“两会”期间，一些全国人大代表认为，一方面农民迫切需要农业保险，一方面农险市场空间无限，保险公司也比较看重。可在实际操作上，农业保险很难开展下去，从农民和企业两头，都开始出现"险情"。

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    辽宁阜新县碱巴拉荒村党支部书记黄玉奎代表说，当地一些农民种植花卉等经济作物，曾多次找市领导和保险公司，希望能给上保险，开始保险公司没有答应。后来，在农民的一再请求下，一家保险公司终于答应给上保险，可仅仅是给经济作物的大棚保险，如果大棚有损害可以赔保，大棚里面的经济作物无法保险。保险公司明确表示"我们不可能干赔钱的买卖"。

    吉林省长春市委书记王儒林代表说，农业保险发展不但在保险公司那里受阻，在生活不富裕的农民中，也是一道不好跨的门槛，最后出现农民保不起，公司赔不起。有关调查显示，一般情况下，农民可以接受保费的４０％，而保险公司则认为赔付率超过７０％就亏损。

    据保监会统计，２００４年我国农业保险业务实现保费收入３．７７亿元，同比减少０．８８亿元，负增长１８．９％。一些人大代表认为，农业保险对平抑农业生产风险、提高农村防灾防损能力及灾后恢复生产能力、维护农村社会稳定具有十分重要的作用。然而由于农民参加保险的意识不够、经费不足，加之企业担心赔付率高、效益差等诸多原因，我国农业保险业务自２０世纪８０年代初恢复开办以来日渐萎缩，许多地方甚至停办。２００４年以前，国内只有人保财险和中华联合保险公司两家维持开办农险。

    农业保险发展为何一波三折

    在今年"两会"上，全国人大代表、吉林省农委主任王守臣回忆起了吉林省农业保险发展的历程："吉林省２０多年前就踏上了发展农业保险的路子，可这是一条步履艰难的路。"

    吉林省早年开办农业保险业务的只有中国人民财产保险股份有限公司吉林省分公司一家，过去由于有国家财政保底，曾推出了大牲畜、奶牛、烟叶等十几个农业保险险种，农民需求量也大。１９９２年到１９９５年间，每年农村保险业务收入都能够达到１亿多元，其中种植、养殖两业险就近５０００万元。

    好景不长，随着时间的推移，许多问题逐渐暴露。由于农村保险分散，风险大，费用高，加上经营农业保险没有成熟经验，赔付率连年居高不下，遇到大灾之年赔付率最高达到４４４％。自１９８３年到２００２年２０年间，平均赔付率也高达１２０％。

    谁也不会做总亏本的生意。２０世纪９０年代中期以后，由于公司需要追逐利益最大化，对农业保险业务也开始采取审慎的态度，对一些风险大、亏损多的业务进行收缩，赔付率虽然降了，农险规模与保费也逐年下滑，全省农险业务处于萎缩和停滞状态。到２００２年，吉林省农村业务保险费收入已经由１９９３年的１亿元迅速下滑到１２８１万元。

    "让人惋惜的是，吉林省农险市场虽然广大，可由于赔付率高，亏损严重，商业保险公司望而却步，纷纷选择退出。从而使吉林省农险无论从保险覆盖面上，还是从保障规模上基本属于空白，同农村经济发展和农民需求都有着巨大的差距。"王守臣代表说。

    峰回路转，２００４年底，为了解决农业保险发展状况同保险需求之间的矛盾，吉林省开始实施农业保险试点工作，并成立了专业的农业保险股份制企业－－安华农业保险股份有限公司。２００５年初，吉林省"两会"期间，正式把发展农业保险写入了吉林省*工作报告中。

    ２０世纪９０年代中后期以来，我国农业保险因为没有利润而逐年萎缩。中国保监会去年以来成立了专门工作小组，积极协调有关部委和地方*，开展多种模式的农业保险试点。为贯彻落实２００４年*一号文件精神，去年保监会在黑龙江、吉林、上海、*、内蒙古、湖南、安徽、四川、浙江９个省区市启动了农业保险试点。除了安华公司以外，保监会还批准"上海安信"、"黑龙江阳光互助"两家专业农险公司开业，标志着我国农业保险发展迈出了重要一步。

    "尽管如此，可目前农民保不起，保险公司赔不起，仍是不少地方的普遍现象，是现阶段制约我国农业保险发展的主要矛盾。虽然国家提出探索建立政策性农业保险制度，可试点阶段国家的配套政策尚未出台。"王守臣代表说。

谁来为农业保险护航

    全国人大代表、辽宁省凤城市大梨树沟村村委会主任毛丰美在刚刚闭幕的"两会"上，没有忘记同村村民宫国光在２００３年的一场遭遇。当年由于自然灾害，宫国光种的１０多亩短瓜大部分被毁。

    "宫国兴在种植甜瓜的那一天，就琢磨着能不能上保险，结果没有一家公司给上保险。没有保险，碰上天灾就一年白辛苦，宫国兴还怎么能敢再种瓜。现在农民生产成了赌博，可这场赌博一般人玩不起。"毛丰美担心地说。

    谁能给农民生产戴上"保护罩"呢－－在今年"两会"上，来自农村、农业的代表表示了相当的忧虑。

    长春市委书记王儒林代表提出，农业保险不同于一般保险，国家应该给予一定的政策补贴，属于政策性保险。

    据调查，从农业保险开展得较好的国家的经验看，*对农业保险进行政策补贴是通行的做法。美国联邦*对农业保险的支持包括：对参加保险的农场主给予保费补贴，补贴额约为纯保费的５３％；对参加巨灾保险的农场主补贴全部保费；给私人保险公事２０－２５％的业务费用补贴。

    大连商交所总经理朱玉辰说，世界上很多国家都有农业保险，而且基本上都是*扶持。朱玉辰估算东北三省一年保险资金需５亿元左右，基本上可以保２００到３００亿元。对一个乡有多少亩良田，受灾到什么程度，估算后可确定保额。现在农民财力有限，投保困难，即使农田水利设施等加强了，抗自然能力增强了，天灾也无法预测，国家拿钱补贴农民投保或直接投到保险公司，可以做到“先拿不后拿”。

    吉林作为国家农业保险试点，在各级部门的重视下，已成立了专业农业保险股份制企业－－安华农业保险股份有限公司，虽然地方*和保险公司都已经充分运转起来，可由于国家相关政策没有出台，试点工作迟迟不能开展。

    在保监会及相关部门的指导下，安华公司会同保险业内人员调查论证发现，目前，吉林省主要玉米深加工企业带动订单农户１１０万户，总保险金额为４５．９亿元，总保费为３．２亿元；全省主要肉食加工和乳制品企业带动规模养殖户３５万户，总保险金额８６亿元，总保险费约４．３亿元。

    以上两项保费合计约７．５亿元，农民自筹保费水平能达到４２．８％，地方财政和农业产业化龙头企业预计可补贴１７．２％，需要国家给予农民保费的缺口为４０％。王守臣代表说，类似吉林省这样的欠发达地区，地方财政尚无力独自承担农业保险的政策性补贴。

    不仅政策要先行，立法也要加快。王守臣代表说，当前农业保险法律缺位，国家没有相关法律，地方也没有管理条例。我国现有的保险法主要是规范和保障商业性保险公司的经营，对于农业保险提出"国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险的法律、行政法规另行规定"，在许多问题上没有法律界定。

来源：新华网.